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理财方式三代之变折射大国金融崛起

2019-12-02 21:45:46

□本报记者欧阳建欢彭阳

自今年年初以来,“牛市是否会到来”一直引起人们的遐想。作为一种避险资产,黄金价格持续上涨,而银行财富管理回报率持续下降。

如何分配资产已经成为人们饭后的“幸福和烦恼”,而70年前,数千万家庭只靠赚钱谋生,所以财务管理是不可能的。国家统计局的统计数据显示,1952年,中国的人均国内生产总值只有119元。截至2018年底,这一数字已升至64,644元。

随着国民收入的不断增加,人们已经从“勒紧裤带”转向多元化投资。从银行储蓄和国债到股票、基金和黄金,金融管理蓬勃发展。“你不管理钱,钱忽略了你。”这句谚语也凸显了财务管理在居民生活中的重要地位。

在过去的70年里,人们管理财政的方式发生了巨大的变化,这反映了人民财富的增加、物质生活财富的增加和社会的进步。

管理钱有很多方法。

每天早上9: 30,小马会准时打开股票账户,看看今天的选股是“红色”还是“绿色”。自从她开始交易股票以来,这已经成为她的习惯。

今年26岁的小马刚刚在北京完成了三年的工作,但她非常清楚“鸡蛋不能放在一个篮子里”的原则,尽管她自嘲说“储蓄很少”。

“我在股票市场没有多少钱,毕竟我承受不起太大的风险。部分资金已经用于银行融资和保险,也投资于固定投资基金。在过去两年里,它还投资了p2p。小马向《中国证券报》记者介绍了她的财务管理。

马云的父亲是一位老股票投资者,自20世纪90年代以来一直从事股票交易。自从今年科学创新委员会成立以来,马神父也开始了新的“淘金热”,到目前为止“赚了一点钱”。

马的母亲徐是一名忠诚的保险投资者。“1984年,我为自己买了第一份人寿保险。当时,保险是每人3元。1997年后,我开始为我的孩子和丈夫购买保险。”

在她看来,当存款利息不高时,最好给自己和家人多买一本《和平》。

然而,马妈的祖母坚持银行储蓄的习惯已经有50多年了。“当我第一次开始工作的时候,第一年是准备阶段,每月48.50美分,工作一年后涨到58.50美分。除了日常开支,其余的钱都没地方花了。除了生活费,我不能每个月花光所有的钱。我每年只在拜访家人时为家人买一些东西。多余的钱存在中国工商银行。”

50多年后,银行储蓄仍然是马奶奶的首选。“现在,就像我年轻时一样,我的退休工资和补贴总是存在银行里。银行更让人放心。”

金融发展实况

三代人作为财富代理人的方式发生了变化,这不仅体现了普通人日益增加的财富和日益增强的财务管理意识,也是财务管理产品逐渐多样化和投资渠道日益增多的原因。

新中国成立初期,在计划经济体制下,中国人民的物质生活极其贫困。“勒紧裤带生活”是数千万家庭的准则。

对于一些钱多的人来说,储蓄几乎是理财的唯一方式。“参与爱国储蓄、支持祖国大规模经济建设”、“参与储蓄、积累资金、加快国家工业化”等储蓄宣传给人们留下了深刻印象。

除了储蓄,安全性最高的国债也是许多金融管理人员的首选。

他说:「在九十年代,购买政府债券的利率较银行为高,包括一年期、三年期及五年期。有时我不得不在早上5点排队购买高利率国债,然后和叔叔婶婶一起抢。我真的不能为了更多的兴趣而请假去抢劫他们。这真的不容易!”55岁的徐女士回忆起“抢劫”政府债券的日子,不禁笑了起来。

改革开放后,人们手头的钱越来越多,居民投资理财的渠道也越来越少,所以储蓄仍然是人们理财的首选渠道。

1990年11月,上海证券交易所正式成立。这是改革开放以来中国内地首次开放证券交易所。然而,当时的人们还不熟悉股票。只有少数“敢吃螃蟹”的人冲进股市,赚了他们人生中的第一桶金。他们还创造了许多股市传奇人物,如“杨百万”。

进入新千年后,商业银行融资开始逐渐进入普通人的视野。2004年,光大银行发行首个银行外币理财产品、人民币理财产品、人民币结构化产品、人民币信贷相关理财产品等,正式拉开国内商业银行理财业务的帷幕。

由中国银行业协会和银行业金融登记托管中心联合发布的《中国银行业金融服务发展报告(2018)》显示,截至2018年底,全国共有403家银行业金融机构拥有存续的非资本担保金融产品,共有48,000种金融产品,存续余额为22.04万亿元。

如今,公共基金、私人基金、信托、债券、p2p等也进入了人们的视野,成为人们“投资多元化”的渠道。

财务意识逐渐觉醒

除了金融资产,在传统的“住房”概念的影响下,买房也是很多人的投资渠道。然而,专家认为,未来居民对金融资产的配置将继续改善。

据海通证券估计,2018年底,中国居民财富中的房地产规模约占居民总资产的70%,而金融资产约占30%。在金融资产中,存款占全国总额的一半。保险和银行融资分别占金融资产的14%和13%。其他类型的金融资产所占比例相对较低。股票资产约占居民金融资产的6.3%,仅占居民总资产的1.9%。

海通证券首席经济学家蒋超认为,未来房地产在中国居民资产中的比重将会下降。与此同时,居民的金融资产配置仍有待改善。优化资本市场体系有助于新兴产业的发展。新兴产业的发展也带来了大量的投资机会,为股票市场的长期改善奠定了基础,有助于吸引居民增加金融资产配置。

广发银行和西南财经大学联合发布了《2018年中国城市家庭财富健康报告》,该报告指出,与中美家庭投资品种的多样性相比,数据显示,67.7%的中国家庭只有一种投资产品,只有10.6%的家庭有三种以上的投资产品。相比之下,拥有三种或三种以上投资的美国家庭比例高达61%。

业内人士认为,与成熟的国际市场相比,中国金融产品的丰富性和多样性仍需进一步提高。目前,金融供给方面的结构性改革正在逐步深化,金融产品的有效供给将得到提高,人民的金融意识不断增强。未来,金融资产在家庭投资中的比例将大幅增长。

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